Про деньги. Как планировать бюджет по правилу «50/30/20» и начать копить

Когда мы думаем, что пора экономить, то сразу представляем, как придется отказаться от многих любимых вещей. Как по-другому копить-то? На самом деле секрет кроется в правильном распределении бюджета. Если вы еще не научились планировать расходы и тратите по наитию, советуем взять на вооружение совсем несложное правило «50/30/20». 

В рубрике «Про деньги» мы рассказываем, как бережно обращаться с деньгами, не загонять себя в рамки тотальной экономии, а получать от покупок удовольствие и вполне ощутимые бонусы. На этот раз разбираемся, как начать копить деньги так, чтобы их хватало и на повседневные нужды, и на развлечения, и на важные финансовые цели.  

Что за принцип «50/30/20»

Это интуитивный способ вести личный или семейный бюджет, который придумала Алекса фон Тобель, основатель стартапа LearnVest и автор книги Financially Fearless. Она вывела правило, исходя из опыта своего сервиса по управлению сбережениями LearnVest. Этот принцип позволяет разложить по категориям личный бюджет, даже если у вас нет финансового образования. Вот в чем суть: каждый месяц 50 % дохода вы тратите на необходимые нужды, 30 % – на себя и свои желания, а 20 % дохода откладывайте.

Очень просто понять это в цифрах. Предположим, вы зарабатываете 1 000 AZN. Значит, 500 вы должны тратить на основные вещи, без которых не обойтись, 300 – на развлечения и необязательные, но желаемые покупки, 200 – в «заначку». Это, на первый взгляд, простое правило заставит вас серьезно задуматься и проанализировать – действительно ли ваши повседневные траты такие уж обязательные?

50 % бюджета – на потребности

Это обязательные траты: счета за квартиру, воду и так далее, а также вещи, без которых не выжить. К последним обычно относят платежи по кредитам, аренду, еду, одежду, транспорт и затраты на лекарства. Иногда к списку добавляют страхование жизни, здоровья и важного имущества.

Когда человек подсчитает траты в этой категории, то сможет понять, живет ли по средствам. Если потребности занимают лишь малую часть бюджета, все отлично. Если ситуация обратная – это повод задуматься. Например, когда аренда квартиры съедает 40 % заработка, бюджет выходит не самый сбалансированный. 

Важно понять нижнюю планку своих расходов и затем от нее отталкиваться, чтобы оценивать необходимость остальных трат. Например, оплата проезда – обязательная строка расходов, но если вы ездите на такси, то это уже ваша «приятная трата». Еда – вроде бы еще одна непременная строчка. Но если вы предпочитаете питаться в кафе и не можете отказаться от дорогих десертов – это снова другая категория трат. Это не призыв отказаться от всех этих трат – просто каждую из них нужно запланировать в соответствующую графу расходов и не превышать ее. 

30 % – на свои «хотелки»  

Ужин в любимом ресторане, шопинг, поход в музей и любые другие разовые развлечения – тоже часть ваших ежемесячных расходов. Это те траты, которые делают жизнь приятнее, веселее и разнообразнее. В отличие от потребностей, «хотелками» проще управлять. Обычно у них есть градации. Например, можно купить абонемент в классный фитнес‑центр, а можно выбрать зал попроще или вовсе заниматься спортом дома. Или вместо похода в дорогой итальянский ресторан приготовить ризотто дома.

В целом без этих трат можно обойтись: без подписки на приложения, походов в рестораны или покупки новой сумки можно жить. Однако Алекса фон Тобель, автор правила «50/30/20» советует эти затраты не исключать из плана, чтобы не потерять мотивацию и вкус к жизни. Так что если у вас до зарплаты остается больше денег, чем вы предполагали, можно порадовать себя походом в кино, на массаж или деликатесом на ужин.   

20 % бюджета – копите 

20 % дохода откладывайте на будущее. Что это может быть, решаете вы. Возможно, эти деньги пойдут на оплату обучения, покупку машины или недвижимости. Многие финансовые эксперты говорят о том, что первым делом все же надо откладывать на финансовую подушку безопасности. Это запас денег, на который можно прожить 3–9 месяцев без дохода либо оплатить внезапные крупные траты вроде нового холодильника или дорогого лечения.

Как применить это правило в жизни

1. Рассчитайте месячный доход. Прежде чем сокращать расходы, нужно знать, какой суммой вы располагаете каждый месяц. Считайте все источники дохода: зарплату, премии, подработки и другие выплаты. 
2. Перераспределите расходы под новый бюджет. Теперь можно составить бюджет согласно правилу «50/30/20» и понять, на что стоит тратиться, а на что нет. Возможно, пора искать новую работу или, наоборот, сокращать расходы. В последнем случае проще всего уменьшать траты на «хотелки»: от них не зависят ни ваша жизнь сегодня, ни будущее.
3. Не увлекайтесь соблюдением пропорций. Не стоит тут же перекраивать жизнь под новое правило. Лучше понаблюдать за собой и своими обычными тратами в течение пары месяцев. Может быть, ничего и не надо менять, потому что правило уже работает, неслучайно оно простое и интуитивное.
4. Скорректируйте траты. Скорее всего, понадобится подкорректировать траты. Возможно, потребности съедают 60 % заработка: тогда придется сократить «хотелки» и переправить деньги на необходимое. Или же на потребности уходит 30 % доходов. В этом случае можно позволить себе больше и начать активнее инвестировать.
5. Пересмотрите долю сбережений. Доля сбережений зависит от цели. Если вы собираетесь построить дом через 10 лет, то нужно откладывать больше. Например, не 20 %, а 30% или 40 %.

И еще несколько советов, как копить 

Суть правила «50/30/20» в том, чтобы помочь себе откладывать деньги и копить. Вот еще несколько советов, которые помогут вам не тратить все заработанные за месяц деньги. 

Поставьте цель

Не стоит браться за контроль финансов, если вы не готовы морально. Гораздо лучше идут дела, если есть цель. У всех она своя – поскорее расплатиться с кредитами, съездить в отпуск, купить автомобиль мечты или сделать ремонт в квартире.  

Есть еще одна сложность: иногда до цели приходится добираться слишком маленькими шагами, это тоже мешает мотивации. Пример: вы хотите свою квартиру, но можете позволить себе откладывать только 100 манат в месяц. И вам кажется: «Что такое 100 манат в рамках цен на жилье? Капля в море! И сколько я буду копить? Сто лет? Кому это нужно, лучше пойду новые туфли куплю, они меня уже сегодня порадуют». Так вы еще на месяц отложили мечты о своем жилье.

Не стыдитесь говорить «Я не могу себе этого позволить»

Нам часто не хочется упасть в грязь лицом перед окружением: родителями, коллегами, друзьями, партнерами и даже детьми. У всех есть – а у нас нет. Неравенство может быть обидным и казаться несправедливым – я работаю как все, тогда почему не могу поехать в такой же запоминающийся отпуск, купить себе новый ноутбук, дарить подарки, не задумываясь о сумме.

Тут важно отделить случаи, когда вами руководят ваши личные приоритеты и когда важно показать себя перед другими. Помните о том, что вы имеете полное право не тратиться на то, что не приносит полного удовлетворения и продиктовано кругом общения. Не стесняйтесь говорить вслух или просто про себя: «Я не могу себе сейчас это позволить: у меня есть планы на будущее». Это нейтральная и спокойная фраза, которая означает, что вы сами руководите своей жизнью. 

Вкладывайтесь в будущее, а не в момент

Приятная импульсивная покупка может здорово поднять настроение здесь и сейчас, но, к сожалению, никак не повлияет на ваше будущее. Важно понимать, какие траты относятся к ощущению себя в настоящем, а какие являются заделом наперед. Давно пора выучить иностранный язык, инвестировать в жилье, пройти переподготовку, сменить род деятельности, финансово поддержать близких? Радость от этого в долгосрочном периоде не сравнится с моментальными расходами. 

Постарайтесь трезво смотреть, какие дополнительные расходы не вводят вас в долги и не вызывают чувство неуверенности. Скажем, долгосрочный уход за собой и сон может быть важнее косметики и одежды, а небольшая растяжка дома компенсирует незапланированный шопинг. Встречи с друзьями дома или на даче сэкономят деньги и дадут безопасное пространство для общения.

Осознайте эмоции расходов

Понаблюдайте за собой и проследите, какие потребности и эмоции стоят за теми или иными покупками. Запишите стандартные необязательные расходы и посмотрите, какие эмоции они вам дают. Например: кофе навынос – бодрость, массаж – расслабление, поездка на выходные – перезагрузка. Подумайте, есть ли в этих расходах недорогие аналоги и не испытываете ли вы чувство вины за ненужные расходы, в которых на самом деле не видите толка.

Скажем, экран разбитого телефона легко починить, не покупая новый, а вот экономия на мобильном интернете может быть очень неудобной. Бизнес-ланч, недорогой и вкусный, может сэкономить время на готовку дома, но если цены на еду завышены, можно придумать альтернативное меню. Машину можно попробовать заменить каршерингом, но если от этого будет страдать рабочее расписание, вас это только расстроит.

Используйте все бонусы Umico!

Мы создавали Umico для умного шопинга. Помните, что с Umico вы можете получить кэшбэк практически с каждой покупки. Наших партнеров так много, что они закрывают практически все потребности – от покупки продуктов и одежды, до строительства, ремонта и путешествий. О нашем кэшбэке стоит помнить не только тогда, когда вы совершаете долгожданную и дорогостоящую покупку, но каждый день, когда отправляетесь за продуктами. 

А еще следите за акциями Umico – каждую неделю можно найти товары с повышенным кэшбэком. До 28 февраля покупайте продукцию “Чистая Линия” с повышенным бонусом до 10% от Umico, а также “Cif” “Elidor”  с повышенным бонусом до 7%. Предложение действительно во всех маркетах-партнерах, а также на Umico Market. Также покупайте подгузники и трусики Huggies серий Elite Soft и NewBorn и возвращайте до 25% бонусами Umico. Акция действительна до 28 февраля и распространяется на некоторые товары линейки.

Вы сможете получить кэшбэк даже при покупке в маркетах, не являющихся нашими партнерами. Для этого вам нужно сохранить и отсканировать чек с QR-кодом в приложении Umico. Дополнительный 1% кэшбэка вы получите, если совершите покупку в сетях Bravo, Grandmart, Megastore, Səbət, Baqqal, Bolmart, Army market, Happy market, Balli market, Elmar market, Okean market.

Чтобы получать еще больше бонусов, рассчитывайтесь картой BirKart Umico. Это такая же банковская карта, которой можно платить за все, что угодно, и дополнительно получать до 1,5% кэшбэка от Kapital Bank. Ее большое преимущество в том, что дополнительный кэшбэк будет суммироваться со всеми остальными бонусами.

Правило «50/30/20» хорошо работает тогда, когда вы не отказываетесь сразу от всего. Урезая «приятные траты», часть все-таки оставьте. Финансовый контроль не должен делать вас несчастным человеком. 

Финансовое планирование сделает вашу жизнь более упорядоченной и спокойной